Из должников в банкроты. Что делать, если не можешь выплатить кредит?

В каком случае гражданина могут признать банкротом?

Признать физическое лицо банкротом могут только при одновременном соблюдении двух условий: его задолженность составляет более 500 тысяч рублей, а просрочка задолженности превышает три месяца. Также гражданин может подать в арбитражный суд заявление о признании его банкротом в случае предвидения банкротства при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что он не в состоянии исполнить денежные обязательства и (или) обязанность по уплате обязательных платежей в установленный срок, при этом он отвечает признакам неплатежеспособности и (или) признакам недостаточности имущества.

Хорошо. Оба условия совпали. Что в таком случае делать?

В таком случае нужно самостоятельно через канцелярию суда подать заявление в арбитражный суд. Это также могут сделать кредитор или уполномоченный орган. Помимо заявления, необходимо предоставить довольно внушительный перечень документов, начиная от списка кредиторов и документов, подтверждающих задолженность, и заканчивая сведениями о состоянии индивидуального лицевого счёта и документами о совершении сделок за последние три года с движимым и недвижимым имуществом. Полный список документов представлен в статье 213.4 федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)».

Кроме того, гражданину нужно будет также оплатить расходы на ведение процедуры банкротства: внести единовременно в депозит арбитражного суда 10 тысяч рублей вместе с процентами в качестве вознаграждения финансовому управляющему, оплатить госпошлину 6 тысяч рублей за рассмотрение дела о банкротстве и опубликовать в СМИ сведения о ходе процедур, применяемых в деле о банкротстве (этим будет заниматься финансовый управляющий).

Если меня признают банкротом, чем мне это грозит?

На время рассмотрения дела о банкротстве человек будет ограничен в некоторых правах. Во-первых, он не сможет свободно заключать некоторые сделки — по приобретению или отчуждению имущества, передаче его в залог, получению и выдаче займов (кредитов), выдаче поручительств и гарантий, уступке прав требования и др. Во-вторых, по решению суда ему может быть запрещён выезд за границу. В-третьих, он не сможет распоряжаться своими денежными средствами, находящимися на счетах в банке. Более того, он будет обязан передать финансовому управляющему все имеющиеся у него банковские карты.

А дальше что?

Существует три сценария развития событий: первый — реструктуризация долгов, второй — мировое соглашение между должником и кредиторами и остановка процедуры банкротства, третий — банкротство должника и продажа его имущества.

При реструктуризации человек может на более мягких условиях выплатить долги и избежать негативных последствий признания банкротом. Для получения права на реструктуризацию задолженности у него должен быть источник дохода. По плану реструктуризации ему необходимо погасить имеющуюся задолженность в течение трёх лет. С момента введения реструктуризации долга прекращается начисление штрафов, пеней и иных финансовых санкций, а также процентов по всем обязательствам гражданина, за исключением текущих платежей. Также приостанавливается удовлетворение требований кредиторов по денежным обязательствам, по уплате обязательных платежей (за исключением текущих) и исполнение исполнительных документов по имущественным взысканиям с гражданина (за исключением ряда случаев, установленных законом).

В случаях, если у человека нет источника дохода или он провалил выполнение плана, процедура банкротства завершается и его имущество распродаётся.

При таком печальном сценарии придётся расстаться даже с квартирой, где я живу?

Нет, правда с небольшой оговоркой (о ней скажем чуть позже). Продаже подлежит личное имущество гражданина, а также общее с супругом (супругой) и находящееся в залоге, но при этом не могут продать иди изъять:

• единственное жильё должника и земельный участок, на котором оно находится;
• предметы повседневного обихода;
• домашних животных и скот (если они не используются в предпринимательской деятельности);
• предметы, необходимые для осуществления предпринимательской деятельности (не дороже 10 тысяч рублей);
• продукты питания и деньги не меньше установленного прожиточного минимума.

Но взыскание при этом может быть применено к жилью, приобретённому по ипотечной программе, даже если оно является единственным у должника.

После продажи имущества суд признаёт гражданина банкротом, и это освобождает его от уплаты всех долгов.

А какими последствиями обернётся процедура банкротства?

После завершения процедуры банкротства не удастся избежать негативных последствий. Во-первых, в течение пяти лет человек не сможет взять кредит или займ, не указав факта своего банкротства. Также в течение этого времени по заявлению гражданина не может быть повторно заведено дело о банкротстве, при этом закон не препятствует возбуждению дела по заявлениям кредиторов или уполномоченных органов.

Кроме того, в течение трёх лёт после признания банкротом человек не может занимать руководящие должности и участвовать в управлении юридическим лицом.